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互联网金融的核心是支付
时间:2018-4-2 16:40:38        阅读:
“互联网金融代表了未来的先进生产力,代表了某种历史的趋势,它更有效率能够服务到很多原来传统金融机构化外之地。”近日,汇付天下总裁周晔公开表示,互联网金融的核心仍然是支付。   互联网金融的核心仍是支付   “互联网金融绝对不是像孙悟空一样从石头里蹦出来的,它的孕育过程有10年的时间。”在周晔看来,支付宝、财付通等传统C客户型支付企业对于账户的突破,汇付天下等金融支付企业对于航空客票、保理、网上基金等垂直型行业应用的突破,监管部门对于牌照管理的突破,都是互联网金融孕育过程中的重要奠基石。   谈及互联网金融的发展和未来,周晔认为核心仍然是支付。“因为支付在过去10年中产生了一个完全在金融或者银行体系之外的客户群。并且这个庞大的账户群是拥有资金的。”周晔表示,这是国内的证券业务形态和国外的支付企业都难以企及的,有了这样一个特别的形态之后,很多新兴的金融业态才能够成为可能。“支付不仅提供资金的充值、提款通道,并且提供了整个账户的托管,可以说支付使得互联网金融成为可能。”周晔说。   金融抑制引发互联网金融火暴   那么,为什么互联网金融在中国产生和火暴发展?周晔和他的团队在理论和实践中总结到,金融抑制是根本原因。“中国现实的金融环境下,在大部分行业,客户获得资金的成本和资金收益之间存在较大利差,确实存在着资金和收益都不是双轨制、三轨制,这样的金融是得到了比较大的压抑。”虽然政府一直在鼓励发展为小微企业服务的金融,但周晔认为收效甚微,“中国家庭金融调查最新的数据显示,中国小微企业资金可得性比例大概是26.7%,这意味着有3/4的希翼获得融资的家庭在正常情况下拿不到资金。”   在这种情况下,互联网金融应运而生。“支付企业在过去10年中获得了传统金融业很难获得的长尾客户,并借助互联网特别是移动互联网,在为这些长尾客户服务的时候起到了非常好的桥梁作用。”   支付如何服务于互联网金融用户?周晔总结道,第一是客户体验得到了极大提升。由于出发点不同,让传统金融机构和互联网企业在客户体验上有着巨大差别。第二是互联网时代能通过大数据发明不同的模型,开发出新的信用技术及风险控制技术。第三,互联网平台使渠道能力大幅度得到提升,获取客户的成本、效率、交易处理的成本大幅度下降。第四,通过支付,可以根据资金的流向打造跨界的金融产品,譬如汇付天下的“信用支付”或者支付宝的“余额宝”,就是跨界产品。此外,借助互联网云计算的能力,在银行之外让各行各业得到一个金融级的账户,同时和所有银行打通,这样一个账户体系的形成使得很多互联网金融形态成为可能。   信用和风控将成焦点   “互联网金融确确实实在经受考验,信用评估和风险控制将成为接下来的焦点。”周晔表示,从国务院107号文开始,一系列的文件从不同的监管机构发出:1月份央行要求规范银行卡管理的5号文,3月份央行叫停二维码支付及虚拟信用卡,其后的79号文叫停收单业务,近期的银监会和央行联合发出的10号文……这些文件的出台,足以让业界意识到这一点。   直面目前互联网金融的问题所在,周晔坦言,“互联网出身的企业对金融的理解和经验不足,可能很多信用的模型包括风控的模型还有待于检验,另外身份的识别尚未有法律规范,互联网和传统的征信系统之间并没有对接,还有很多偶发性的风险都会导致流动性等风险的出现。”   但周晔也指出,传统金融难以覆盖长尾的个人客户、小微企业以及产业链末端的企业和个人,而在这方面,互联网却有着为普惠金融服务的天然优势。“理财、信贷标准的产品已顺利和互联网对接了,大家也看到最近有很多尝试,把非标的金融产品放到互联网上进行销售,提供服务。”   未来的互联网金融,会和以往一样,瞄准普惠金融,互联网的市场空间在进一步扩大,新兴的金融正在产生,新的规则和新的市场也让周晔对互联网金融的未来仍然充满信心。

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